提前还房贷一定划算吗？个人提前还房贷是否划算？

提前还房贷一定划算吗

提前还贷可能并不划算

房贷利率比理财收益率高，提前还贷就一定划算吗?方正证券研报举例认为事实并非如此。假设一些居民在2018年10月购买了房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。这个时点是2016年新一轮房地产上行周期中的按揭利率的绝对高点。

居民面临两种选择，一是将现金用于一次性还清房贷;二是购买理财产品。如果选择方案一，通过房贷计算器算得最后一次性还款(剩余26年)94.94万元，节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。而选择方案二，以94.94万元用于理财，按当前的年化收益率3%~4%的水平计算，一年的收益能有2.85万~3.8万元。

通过以上案例，方正证券研报认为，当理财收益率为3.5%时，与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。这意味着，如果你的理财收益率比3.5%高或者你的房贷利率比5.7%要低，提前还贷也许并不划算。

不过，方正证券同时指出，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。当前出现提前还贷的情况也可能说明居民对于远期是否能保证每年3%～4%的理财收益持怀疑态度。

不过，业内人士指出，虽然理财收益率是下行趋势，但与LPR挂钩的房贷利率也有下调空间。当前全国首套房按揭利率下限为4.25%。3月份全国首套房贷款平均利率为5.28%，首套房贷款利率在理论上还有较大下调空间。

个人提前还房贷是否划算

我认为，这主要还是与已购房者此前所选的房贷偿还方式(等额本金或等额本息还款法)、剩余年限以及房贷利率等因素有关。正如我在前文所说的那样，如果你选择的是等额本金还款法，而且还处在还款周期的三分之一以内，比如说贷款30年，仅仅还了不满10年的话，那此刻有能力一次性还清或者部分提前还款都是可以的，都能减少不少的利息，因为就等额本金方法而言，随着本金越还越少，则需要的利息支出也是越来越少，越往后就基本都是本金了。

还有一点很重要，对于选择提前还房贷的购房者来说，是否愿意将目前手头闲置的资金，提前用于还房贷，这也可能需要承担相应的机会成本，如果你思虑再三，觉得确实没有什么更有利的渠道可选，那就提前还款吧。

总之，要不要提前还款，这因人而异。如果你觉得有必要且有意义的话，那不妨一试。但如果你没有能力那么做，那也不要盲目跟从，因为这不是可以攀比的。

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