有必要把基准利率贷款20年转换成LPR吗？

很多人其实在纠结要不要换成LPR的事情，只要我们稍微分析下房贷挂钩LPR的潜在规则就知道，其实央行已经在暗示我们换成LPR了。

新房贷规则下，降息带来的优惠幅度更大

首先，我们来看看新政策到底是怎么规定的：

2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

对比我们现在的利率政策，新规做了两个重要的改变：

将原先挂钩与基准利率改变为挂钩LPR

将原先上下浮的方式改成了加减点

很多人都把注意力放在了基准利率改LPR上，却忽略了上下浮改加减点上。

新规的加点是怎么算的呢?是取当前执行利率与19年底的LPR差值，比如按照现在的基准利率4.9%算，如果你是下浮20%的，你当前的执行利率是3.92%，你的加点值就是3.92-4.8%=-0.88%。

很重要的一点是，转换成新规后，加减点的这个数字就固定了。这个会有很大的改变。

我举个例子。如果原先的基准利率4.9%，下浮20%，下浮的利率是0.98%，实际利率是3.92，如果后续降息，上下浮和加减点的新利率是不同的，举例降息1%的情况下，两者差距有多大?

上下浮的方式里，降息后的利率为3.9%*0.8=3.12%

在加减点的方式里，降息后的利率为3.9%-0.88%=3.02%

加减点的方式新利率更低，两者差了0.1%!

显然，新的方式在降息的情况下对原先下浮的人群力度更大。

央行新政的潜台词是希望更多的人降低房贷的负担

目前有房贷的人群中，绝大多数人都是享受下折的，也就是说，如果后续降息，有房贷的人将会享受到更大的降息力度。

按照目前国内的货币政策导向，未来的利率继续下调的概率非常大，只要后续降序，新政帮助有负债人群降低负担的力度会更大。

当然，如果是采用上浮的人群，在降息的情况下受惠的力度要弱一些，但是这些人大部分都是宏观调控最严格，国家最不希望你买房时候买的人吗?当然，这也从另一个维度印证了，我们要跟着国家导向走吗?