很多人其实在纠结要不要换成LPR的事情,只要我们稍微分析下房贷挂钩LPR的潜在规则就知道,其实央行已经在暗示我们换成LPR了。
新房贷规则下,降息带来的优惠幅度更大
首先,我们来看看新政策到底是怎么规定的:
2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。
对比我们现在的利率政策,新规做了两个重要的改变:
将原先挂钩与基准利率改变为挂钩LPR
将原先上下浮的方式改成了加减点
很多人都把注意力放在了基准利率改LPR上,却忽略了上下浮改加减点上。
新规的加点是怎么算的呢?是取当前执行利率与19年底的LPR差值,比如按照现在的基准利率4.9%算,如果你是下浮20%的,你当前的执行利率是3.92%,你的加点值就是3.92-4.8%=-0.88%。
很重要的一点是,转换成新规后,加减点的这个数字就固定了。这个会有很大的改变。
我举个例子。如果原先的基准利率4.9%,下浮20%,下浮的利率是0.98%,实际利率是3.92,如果后续降息,上下浮和加减点的新利率是不同的,举例降息1%的情况下,两者差距有多大?
上下浮的方式里,降息后的利率为3.9%*0.8=3.12%
在加减点的方式里,降息后的利率为3.9%-0.88%=3.02%
加减点的方式新利率更低,两者差了0.1%!
显然,新的方式在降息的情况下对原先下浮的人群力度更大。
央行新政的潜台词是希望更多的人降低房贷的负担
目前有房贷的人群中,绝大多数人都是享受下折的,也就是说,如果后续降息,有房贷的人将会享受到更大的降息力度。
按照目前国内的货币政策导向,未来的利率继续下调的概率非常大,只要后续降序,新政帮助有负债人群降低负担的力度会更大。
当然,如果是采用上浮的人群,在降息的情况下受惠的力度要弱一些,但是这些人大部分都是宏观调控最严格,国家最不希望你买房时候买的人吗?当然,这也从另一个维度印证了,我们要跟着国家导向走吗?
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